Основные требования по автокредиту

Содержание
  1. Как оформить автокредит: условия получения займов на авто
  2. Требования по автокредиту
  3. Требования к заёмщику по автокредиту
  4. Требования к автомобилю
  5. Новый автомобиль
  6. Подержанный автомобиль
  7. Условия автокредитования
  8. Ставки по автозаймам
  9. Срок
  10. Первоначальный взнос 
  11. Минимальная сумма
  12. Виды платежей
  13. Комиссии
  14. Досрочное погашение
  15. Основные отличия по условиям автокредитования в автосалоне и в банке
  16. Основные условия предоставления автокредита. Права и обязанности заемщика
  17. Внимание – договор!
  18. Для чего нужна  автостраховка?
  19. Кому принадлежит автомобиль?
  20. Что делать, если нет возможности платить?
  21. Пути к комфорту
  22. Покупка автомобиля в кредит: требования к заемщику, документы для оформления, схемы кредитования
  23. Требования для оформления кредита на машину
  24. Документы для оформления
  25. На каких условиях дают автокредит?
  26. Виды автокредита
  27. Схема buy-back и автолизинг
  28. Во сколько обойдется автокредит?
  29. Автокредит: процентные ставки, документы и требования к заемщику
  30. Оформление автокредита
  31. Требования к заемщику по автокредиту
  32. Документы для автокредита
  33. Процентные ставки по автокредиту
  34. Срок автокредита
  35. Платежи по автокредиту

Как оформить автокредит: условия получения займов на авто

С переходом на рыночную экономику все больше россиян стремятся приобрести собственного «железного» коня, а при отсутствии личных сбережений – оформить автокредит, условия получения которого напрямую зависят от марки и срока кредитования. Рассмотрим, как выгодно получить займ под залог ТС.

Требования по автокредиту

Автокредитом признается целевой займ, который выдается на приобретение транспортного средства. Среди требований автокредита выделяют:

  • Необходимость передачи авто в залог банку: при покупке ТС в кредит залогодатель (т.е. клиент, подписывающий договор залог) обязан передать транспортное средство в обеспечение кредитору. Это значит, что вы не вправе продать или подарить «кредитную» автомашину до тех пор, пока не будут погашены обязательства. При этом наличие залога не ограничивает права клиента распоряжаться (управлять и обслуживать) авто.
  • Необходимость заключения страхового полиса. При покупке автомобиля за наличный расчет нужен действующий страховой полис ОСАГО. Для автокредита обязательным условием кредитования является заключение договора страхования КАСКО.

Хотя страхование рисков автотранспортного средства от угона или конструктивной гибели не обязательно по законам РФ, большинство банковских организаций включают это требование в пункты кредитного договора и отказывают в выдаче ссуды без действующего КАСКО.

  • Среди прочих требований к заемщику автокредита — безналичная форма расчетов. При получении займа клиент вносит первоначальный взнос на личный счет, открытый в банке-кредиторе и вместе с кредитными средствами перечисляет денежные средства в автосалон. Второй вариант расчетов – внесение первоначального взноса сразу на расчетный счет автодилера. В любом случае, деньги наличными физическое лицо не получает, что снижает риск форс–мажоров и вносит дополнительный фактор безопасности для участников сделок.

Требования к заёмщику по автокредиту

Раз дело касается выдачи взаймы значительных денежных сумм, объяснимо, почему кредитные учреждения предъявляют собственные условия тем, кто желает получить помощь на приобретение авто. При автокредите требования к заемщику таковы:

  • Российское гражданство. Кредиты доступны и иностранцам, но рассчитывать на получение больших денег взаймы не нужно. Подход страхует банковские учреждения, так как взыскание задолженности с гражданина другой страны проблематично.
  • Возрастная категория — 20-60 лет. Требования к заёмщику по автокредиту могут различаться, но всегда клиент должен быть трудоспособным.
  • Наличие прописки. Выдача автозайма предусматривает наличие регистрации (прописки) клиента в регионе, в котором расположен филиал кредитора – таким образом в дальнейшем банк сможет проверять наличие и техническое состояние объекта залога.
  • Опыт работы на последнем месте работы. Как и при оформлении потребительского кредита, клиенту необходимо иметь непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 3-6 (в зависимости от требования банковской организации) месяцев. Стаж подтверждается записью в трудовой книжке или копией трудового договора. Некоторые банки предъявляют требование дополнительно в целом в течение трудовой деятельности. Так, физическому лицу необходимо отработать не менее 1 года для получения любых видов займов.
  • Наличие документально подтвержденного дохода. В исключительных случаях вы сможете найти предложение банка, готового выдать ссуду без предоставления справок о доходах. Но стоит отметить, что ставка в этом случае будет на порядок выше, чем при стандартных условиях получения денег с подтверждением дохода. В большинстве же организаций предоставление 2-ндфл или справки по форме банка — обязательное требование, которое помогает проанализировать платежеспособность клиента. Если доходы стабильны и достаточны, кредитор оценит вероятность своевременного возврата суммы как высокую. Исключением являются ссуды, оформляемые в банке, где клиент получает зарплату – информацию о поступлениях банк увидит самостоятельно, на основе имеющихся операций по карте. Собирать справки и подтверждать документально доход в таком случае не требуется.
  • Положительная кредитная история. С каждом годом ценность положительной кредитной истории растет: если в БКИ есть два и более обязательств, по которым не было допущено ни одной просрочки, банк с высокой вероятностью одобряет заявку на получение займа. И в обратном случае – при наличии несвоевременных платежей (особенно более 1 месяца) шансы на покупку автомобиля в кредит значительно падают. Для банка уже 1-2 факта просрочек может стать причиной отказа.

Итак, предположим, что вышеуказанным критериям вы подходите. Процедура оформления автозайма следующая: выбираем банк, где наиболее выгодные условия автокредита. Для подачи заявки предъявляем туда:

  • паспорт
  • водительские права
  • справку о доходах
  • копию трудовой книжки.

Помимо классических программ автокредитования существуют и другие предложения кредиторов: авто по двум документам, экспресс-скоринг и т.д. Чем меньше вы документов предъявите, тем более дорогим окажется займ.

Требования к автомобилю

Новый автомобиль

Новая машина — средство передвижение настоящего либо прошлого года выпуска, не имеющее пробега. Достаточно нанести визит в салон, определиться с моделью, собрать документацию, подождать положительное решение, забрать авто.

Банки с удовольствием заключают сделки по купле-продаже новых иномарок и отечественных авто. Машины, не имеющие пробега, надёжнее, они редко ломаются, их легче продать.

При потребности кредитор использует авто в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Подержанный автомобиль

Если не хватает средств на покупку новенькой машины, то банки предложат кредит на подержанную, ведь иномарки востребованы в каком угодно «возрасте». А вот отыскать банк, который выдаст средства на приобретение подержанного ВАЗа, непросто.

Придётся подстраиваться под жёсткие условия выдачи займа на б/у машины отечественного выпуска и в отношении пробега, и в отношении ставок. Процедура оформления автозайма на подержанный транспорт схожа с вариантом для новых машин.

Отличаются требования и параметры:

  • ограничения по возрасту машины на дату закрытия долга: 5-6 лет — для отечественных автомобилей, 9-12 лет — для иномарок;
  • максимальный пробег авто на день открытия сделки — 100 000 км;
  • банки не любят выдавать средства на кредит, если приходится иметь дело с частными продавцами;
  • требования к начальному взносу — больше на 5%, чем по стандартным условиям;
  • увеличенные ставки — от 25%.

Если приобретается подержанная иномарка, то кредитор вправе проследить за тем, чтобы ввоз на территорию РФ был произведён официальным дилером, с грамотно проведённым оформлением документов.

Часто банки отказывают или повышают ставку при покупке поддержанного автомобиля, принадлежавшего физическому лицу – в этой ситуации велики риски, что автотранспортное средство находится в угоне, залоге и пр. Повышенными тарифами кредиторы минимизируют возможные негативные последствия, связанные с потерей залога.

Условия автокредитования

Ставки по автозаймам

Ставки по автозаймам зависят от:

  1. Наличия и величины аванса. Минимальное требование банков относительно начального взноса — 10%. Чем выше данный показатель, тем ниже получаются ставки. Есть предложения с нулевым авансом, но займ обойдётся дороже.
  2. Наличия полиса КАСКО. Часто требуется страховка залога (им выступает автомобиль) от повреждения и угона (приобретается полис КАСКО). Существуют предложения, не имеющие этого условия, тогда стоимость автозаймов гораздо больше стандартных программ.
  3. Формы, в которой предоставляется подтверждение платежеспособности заёмщика: по форме банка либо 2-НДФЛ.
  4. Вида автомобиля. Дорогими кредиты получаются на покупку машины с пробегом и с минимальным начальным взносом.
  5. Срока займа. Краткосрочные займы на 30-70% стоимости авто наиболее доступны.

Ощутимо сэкономить можно, оформив льготный автокредит по государственной программе, здесь скидки по ставке стартуют от 7%. В остальных случаях приходится рассчитывать на 18-27% годовых.

Ставка значимо увеличивается при нулевом первоначальном взносе и при отсутствии КАСКО

Срок

Срок тоже иногда влияет на ставку. Чем дольше долговой период, тем больше будет ставка по кредиту. Но многие банковские структуры предлагают одинаковый диапазон для разных периодов кредитования.

Средний срок — 3-5 лет, но сделку возможно оформить на меньший и больший период. Минимальный – 6 месяцев. Максимальный период в одних банках — 7 лет, в других — 10 лет, однако таких предложений очень мало.

Первоначальный взнос 

Внесение аванса — важное условие получения автозайма.

Для кредитора это страховка: получается, что клиент серьёзно подходит к кредитным обязательствам, а при возникновении просрочки банк продаст машину со скидкой в 20-30% от рыночной стоимости.

Минимальный начальный взнос (10%) часто предлагается по условиям партнёрских программ, нацеленных на реализацию конкретной автомарки.

Получить машину в кредит без внесения аванса возможно, подобные программы представлены в нескольких российских банках. Но отсутствие стартового капитала у заёмщика резко отрицательно сказывается на параметрах займа: сумма к выдаче сокращается, ставка растёт, требования к займополучателю ужесточаются.

Условие получения выгодного автокредита: чем больше первый взнос, тем меньше выходит итоговая переплата. К таким заёмщикам кредиторы относятся лояльно: смягчают требования, снижают ставку, быстрее одобряют заявку.

Минимальная сумма

Минимальная сумма автозайма может отличаться от региона нахождения филиала банка. В среднем это 50-100 тыс. руб. Максимальная сумма — до 10 млн рублей.

Виды платежей

В качестве платежей банки предлагают дифференцированные платежи и аннуитетные.

В дифференцированных платежах проценты начисляются на остаток долга, поэтому размер взносов постепенно снижается.

К преимуществам дифференцированных платежей относится: меньший размер переплаты, выгодные условия для досрочного погашения задолженности.

К недостаткам — высокий размер первых платежей, что может позволить себе не каждый заемщик.

Аннуитетные платежи равномерно распределены на весь период кредитования. Это удобно, т.к. заранее известна сумма платежа. Аннуитетные платежи более дорогие с точки зрения переплаты.

Комиссии

Часто с заёмщиков берётся единовременная комиссия за открытие кредитной сделки, за перевод средств на расчетный счет автодилера, за рассмотрение кредитной заявки.

Это могут быть как определённые суммы (до 10 000 рублей), так и процент от тела займа (средний показатель составляет 1,5%).

 Эти пункты должны быть указаны в кредитном договоре, поэтому рекомендуем внимательно читать текст, особенно тот, что указан мелким шрифтом.

Некоторым претендентам приходится платить комиссию за включение в программу страхования банковских заёмщиков от несчастных случаев и болезней. Величина сбора зависит от периода кредитования, средний показатель — 1,5-3%. Клиент вправе отказаться от таких условий, но опять-таки он потеряет выгоду от займа.

Внимательно читайте текст договора на предмет скрытых комиссий.

Досрочное погашение

Разрешается погашать автозайм досрочно без штрафов и неустоек, но следует уведомить банк о намерении за месяц до оплаты суммы (время устанавливается договорными условиями).

Иногда кредиторы ограничивают размер минимального досрочного платежа (это могут быть как 15 000 рублей, так и три ежемесячных платежа).

За несвоевременный возврат кредитных средств и начисленных процентов банки устанавливают штрафы, зачастую равные 0,15-1% в день от суммы просрочки.

Таким образом, для получения автокредита на максимально выгодных условиях необходимо:

  • Собрать справки, подтверждающие вашу трудовую деятельность и доход – это поможет получить займ с пониженной процентной ставкой.
  • Найти первоначальный взнос в 20-30-50% — отсутствие первоначального взноса или его минимальный размер также неизменно повысит цифру по процентам в кредитном договоре.
  • Выбрать период кредитования от 6 месяцев до 3 лет, краткосрочные, они максимально выгодные. Все, что оформляется, более, чем на 36 мес, сулит удорожанием кредита.

Обратите внимание на специальные программы в банках на покупку отдельных категорий автомашин (дилеры готовы снижать процентную ставку для повышения продаж). Тоже самое касается программ по приобретению новых российских авто в рамках программы государственной поддержки российского автопрома.

Основные отличия по условиям автокредитования в автосалоне и в банке

Критерий отбораАвтосалоныБанки
Процентная ставкаБольше на 2-7%Соответствует рыночным
Скорость одобрения кредитаОт 1 часа1-5 рабочих дней
Анализ кредитной историиНе является обязательнымОбязательно
КаскоОбязательноОбязательно
Дополнительные условияПрохождение ТО в автосалоне-дилере, рассмотрение заявки у партнеровВозможен запрос доп.документов
ПреимуществаСкорость оформленияВозможность обратиться в любое учреждение и сэкономить на процентах

Как оформить автокредит: условия получения займов на авто Ссылка на основную публикацию

Источник: https://VseProFinansy.ru/kredity/avtokredit/avtokredit-usloviya-polucheniya

Основные условия предоставления автокредита. Права и обязанности заемщика

Многие россияне задают себе постоянно вопрос – «Жизнь в кредит – хорошо это или плохо?». Ответ на данный вопрос зависит от самого человека и его предусмотрительности.

Для того чтобы кредит стал дополнительным инструментом для достижения и реализации целей и желаний, необходимо соблюдать и тщательно изучить информацию о том, что это такое.

Кредит – финансовая сделка двух сторон, заключенная банком либо иной кредитной организацией (кредитор) с гражданином/юридическим лицом (заемщиком), в которой предусматриваются определенные правила каждой из сторон, а также принимаемые ими обязательства. До заключения договора автокредита, нужно иметь четкое представление об этом виде сделки.

Внимание – договор!

Юристы, политики, журналисты и сами банкиры любят повторять прописную истину – внимательно читайте до подписания договор кредита, а особенно те абзацы, которые напечатаны мелким шрифтом.

Кредитный договор – основной документ, в котором зафиксированы права и обязанности банка и заемщика. Нельзя относиться к подписанию любой официальной бумаги не серьезно. В случае если документ вызывает малейшие вопросы либо подозрения, разрешайте их сразу.

Потом уже будет поздно выяснять, так как изменения в подписанный договор внести нельзя. Если кредит оформляется на крупную сумму – внимательно изучите условия договора.

Если банк предоставит проект договора для ознакомления, покажите его опытному юристу и проконсультируйтесь. Не бойтесь расспрашивать представителя  банка по тем моментам, которые в договоре прописаны не ясно или воспринимаются, не точно и двусмысленно.

Лучше создать о себе впечатление, как о недоверчивом, серьезном и вредном клиенте, чем впоследствии удивляться действиям банка и переплачивать за предоставляемые услуги.Рекомендуется обращать особое внимание в договоре на следующие условия автокредита:1.

Режим погашения кредита должен быть прописан четко – даты и размер каждой вносимой суммы. График погашения кредита либо прописывается в самом договоре, либо предоставляется как приложение к договору.

Заемщик  должен иметь на руках информацию о процентной ставке, размере ежемесячного платежа на весь срок предоставляемого кредита, в том числе в каких суммах банк может списывать комиссии и сборы за услуги, если таковые предоставляются.2.

Дополнительные расходы, которые банки любят прописывать в договоре мелким шрифтом.  Банки, рекламируя для привлечения клиентов низкие процентные ставки, стараются компенсировать недополученный доход за счет комиссий. Обратите на этот момент особое внимание.

Разновидности комиссий банка:

  • за рассмотрение заявки о выдаче автокредита;
  • за открытие, обслуживание и ведение ссудного счета (счет в банке, открываемый по каждому кредитному договору, на который зачисляются, затем ежемесячно автоматически списываются платежи по кредиту);
  • за прием и зачисление платежей;
  • за конвертацию валютных платежей, если кредит предоставляется в иностранной валюте.

Комиссий могут быть одноразовыми либо ежемесячными (постоянными). Некоторые банки стараются преподнести клиентам взимание комиссий как преимущество, они идут на всевозможные хитрости.

Например, заемщику сообщается о том, что годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 13%, а ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета – всего-то 0,8%.

Обратите внимание – комиссия ежемесячная! Не составит труда посчитать, что в год дополнительно придется заплатить 9,6% (0,8 на 12 месяцев). Фактически это означает, что за год клиенту кредит обойдется в 22,6%, а не в 13%! 3.

Банк имеет право указать в договоре кредита об изменении процентной ставки. Случаи, при возникновении которых это допускается, должны быть зафиксированы в условиях предоставления ссуды. 4.

Отдельно в договоре прописываются штрафные санкции за просрочку погашения очередного ежемесячного платежа по кредиту. Рекомендуется обратить на данные пункты договора особое внимание.

Подсчитайте сумму, которую придется дополнительно выплатить, в случае несвоевременного внесения платежей. Сколько она составит за день, неделю или месяц. Уточните – начисляется ли данная сумма в процентах фиксировано на сумму задолженности либо за каждый день просрочки.

Хорошо подумайте, возможны ли случаи пропуска сроков платежей.

Следует знать, что при допуске трех и более просроченных платежей по погашению ссуды – в соответствии с условиями договора, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договорные обязательства и  потребовать от заемщика досрочное полное погашение кредита.

В случае отказа от выполнения обязательств по договору либо отсутствии достаточных средств у заемщика – изымается залоговое имущество, то есть приобретенный в кредит автомобиль.5.

Посмотрите – предусмотрено ли в договоре досрочное погашение автокредита, на каких условиях банком предоставляется данное право. Ранее досрочное погашение клиентом ссуды было банками запрещено, так как кредитной организации это невыгодно.

На этот случай даже был предусмотрены внушительные штрафные санкции. На данный момент банки, как правило, дают разрешение на досрочное погашение кредита, но при условии – не ранее трех либо шести месяцев с момента выдачи ссуды.

Тем не менее, вместо штрафа начисляется комиссия, хотя и в незначительном размере. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора о досрочном погашении ссуды.

6. Выясните – предусмотрено ли в договоре право на рефинансирование предоставляемого кредита. Так как автокредит выдается на продолжительный срок, рыночные условия могут поменяться и возможно снижение процентных ставок в некоторых банках. Естественно, заемщику будет выгодно произвести рефинансирование кредита и воспользоваться более низким процентом за пользование ссудой. Можно самостоятельно изучить кредитный рынок или воспользоваться услугами кредитных брокеров. Заранее уточните, имеется ли в договоре автокредита запрет на рефинансирование ссуды, если данная услуга разрешена – на каких условиях она предоставляется.

Для чего нужна  автостраховка?

Страховка – важное условие для получения автокредита. В соответствии с российским законодательством, владелец автомобиля обязан приобрести полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).

Данный вид страхования предоставляет возможность возмещения убытков страховщиком, в случае участия автомобиля в ДТП (дорожно-транспортное происшествие).

Многие российские банки, предоставляющие автокредиты, дополнительно требуют от заемщиков страхование приобретаемого автомобиля от угона и нанесения ущерба – КАСКО.

Данная страховка покроет убытки в случае похищения автомобиля либо при возникновении чрезвычайных ситуаций – погодных катастрофах (удар молнии, цунами, ураган), нанесении повреждений неизвестными лицами и других.

Если полис ОСАГО стоит недорого, то КАСКО – достаточно дорогой вид страхования, зависящий от марки автомобиля. В зависимости от условий предоставления услуги страховщиком, цена годового полиса  КАСКО может составлять до 10% от стоимости автомобиля.

Тем не менее, данный вид страхования гарантирует возмещение расходов на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. При этом данные обстоятельства не повлияют на сумму ежемесячных платежей по погашению автокредита.

В случае угона либо повреждения автомобиля – выплата страховой суммы производится в двух частях. Часть суммы, соответствующая остатку задолженности заемщика по ссуде, перечисляется банку, а оставшаяся часть – непосредственно заемщику.

Таким образом, при потере автомобиля, у заемщика погашаются обязательства перед банком, а также он дополнительно получает значительную сумму.Конкуренция на кредитном рынке вынуждает некоторые банки снижать обязательные требования по выдаче ссуды.

Например, разрешается не покупать страховку КАСКО либо вместо полного страхования КАСКО, допускается приобретение частичного полиса – как правило, от угона автомобиля. Только заемщик может принять решение – выгодна ли ему минимизация страхования.

Ему безусловно выгодно снизить затраты, но не выгодно снижение рисков, так как при угоне или повреждении автомобиля он не освобождается от обязательств по погашению автокредита.

Существует еще вариант решения по снижению финансовой нагрузки по обязательным видам страхования, предлагаемый банками клиентам – включение в сумму предоставляемого кредита стоимости затрат на приобретение полиса КАСКО.

Некоторые банки для снижения рисков по невозврату кредитов дополнительно к основным видам страхования (ОСАГО и КАСКО) требуют обязательное оформление полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Приобретение данного полиса выгодно не только банку, но и заемщику – например, в случае тяжелого заболевания заемщику страховой компанией будет выплачено вознаграждение и, в зависимости от суммы страхования, это позволит не только внести текущие платежи по автокредиту, но и полностью погасить ссуду.

Кому принадлежит автомобиль?

Возникает естественный вопрос – кто считается владельцем автомобиля, приобретенного в кредит: заемщик или банк? По законодательству на имущество, приобретаемое в кредит, заемщик получает все права, но права на распоряжение собственностью ограничены договором залога, заключаемым с банком-кредитором. То есть, без разрешения банка заемщик не имеет право – продавать либо дарить имущество, переоформлять право собственности на другого гражданина или юридическое лицо, вносить конструктивные изменения, влияющие на оценку стоимости автомобиля.Последний момент требует пояснения. Например, заемщик может – закрепить на крыше автомобиля съемный багажник, сделать тюнинг стекол, дополнительно установить противотуманные фары и т.д.  Запрещено – заменять дорогостоящие автозапчасти более дешевыми, устанавливать врезные люки на крыше автомобиля и т.д. Только при полном погашении кредита и документальном подтверждении банка о снятии залога с автомобиля, владелец имеет право распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

Заемщику стоит знать следующие моменты. В настоящее время практически в России отсутствует единый реестр автомобилей, оформленных в залог. Хотя оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) находится на хранении в банке, кредитные мошенники, используя указанную ситуацию, обманным путем могут снять с учета автомобиль в ГИБДД. Кроме того, мошенники часто действуют в автосалонах – выбирая потенциальных заемщиков, они предлагают им  «выгодную сделку»: оформление кредита на их имя с последующим переоформлением автомобиля за крупное вознаграждение на имя мошенника. Не поддавайтесь соблазну в получении  «легких» денег – по законодательству обязательства перед кредитором у заемщика сохраняются, а кредит ему придется погашать в полном объеме.

Что делать, если нет возможности платить?

Естественно, застраховаться от всех неприятностей невозможно. Иногда в жизни заемщика возникают обстоятельства, препятствующие своевременному погашению полученного в банке автокредита.

Например, рождение ребенка, тяжелое заболевание, увольнение или сокращение на работе и другие. В результате, доходы, на которые изначально рассчитывал заемщик, снижаются.

Что следует предпринимать в данной ситуации?Не дожидайтесь действий сотрудников банка, а сразу предупредите о возникших обстоятельствах. Банк учитывает пунктуальность осуществления предыдущих платежей и пойдет навстречу в случае положительной репутации заемщика.

Если заемщик не в состоянии вносить подряд более трех платежей – сотрудники банка, изучив обстоятельства, могут предложить следующие варианты решения проблемы: реструктуризацию долга или предоставление отсрочки в платежах.

Может сложиться и иная ситуация, если банк сочтет, что заемщик не в состоянии погасить взятый кредит. В этом случае, для погашения обязательств по кредиту предмет залога (автомобиль) придется продать.

Рекомендуется согласовать данное решение с банком и постараться прийти к компромиссному  решению – возврату суммы основного долга с отменой штрафных санкций за просрочку платежей.

Если сумма, вырученная от продажи автомобиля, будет больше задолженности банку, то разница остается в распоряжении заемщика.

Существует и неприятная альтернатива для неплательщика – взыскание в суде объекта залога по кредиту. При продаже автомобиля службой судебных приставов, оценка стоимости занижается и ее едва хватает на погашение долга.

Пути к комфорту

Не желаете, чтобы автокредит стал источником проблем? Придерживайтесь следующих правил:1.

Внимательно изучайте договор кредита, заключаемый с банком – необходимо четко знать свои права и обязанности, а также, сколько необходимо заплатить кредитору.2.

Пользуйтесь услугами кредитных брокеров – они помогут избежать «подводных камней» и разобраться в тонкостях автокредитования.3.

Не отказывайтесь от оформления страхового договора – защита от непредвиденных ситуаций это спокойствие и снижение рисков.

4. Соблюдайте осторожность при оформлении автокредита – не общайтесь и не посвящайте в свои планы незнакомцев, которые могут быть мошенниками.

Источник: http://findept.ru/avtokredity/articles/osnovnye-usloviya-predostavleniya-avtokredita-prava-i-obyazannosti-zaemschika/

Покупка автомобиля в кредит: требования к заемщику, документы для оформления, схемы кредитования

Покупка автомобиля в кредит – обычное дело в наши дни. Давно прошло уже то время, когда нужно было в течение нескольких лет копить деньги для приобретения транспортного средства.

Сейчас на рынке существует достаточно много банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают свои услуги по оформлению автокредитов.

Единственный (и самый главный) вопрос заключается лишь в том, под какой процент дадут кредит в банке.

Требования для оформления кредита на машину

Прежде чем оформить автокредит, необходимо знать, какие требования предъявляют банки к заемщикам, и какие документы требуются для покупки машины в кредит.

Банковские учреждения могут предъявлять разные требования к своим заемщикам, но среди них обязательно будут и стандартные условия:

• возраст заемщика должен быть от 21 до 60 лет;

• заемщик должен быть гражданином РФ;

• наличие постоянной регистрации в регионе обращения;

• стаж работы на последнем месте – не менее 3-6 месяцев;

• общий стаж работы – от 1 до 3 лет;

• наличие постоянного источника дохода.

Это список стандартных требований, которые будут предъявляться в каждом банке. Хотя банкиры вправе изменять этот список на свое усмотрение, поэтому в одном банке требований может быть меньше, а в другом – больше.

Например, от заемщика могут потребовать, чтобы место его работы располагалось в том же регионе, где находится подразделение банка. Кроме того, могут в обязательном порядке требовать наличие хорошей кредитной истории.

Не нужно думать, что если заемщик не подходит под какие-то определенные условия, то банк откажет ему в выдаче кредита.

Отказать они не откажут, но за каждый невыполненный пункт банк будет повышать процентную ставку, уменьшать срок действия кредита и пр.

Прежде чем оформлять автокредит, необходимо выбрать автомобиль, который вы хотите купить, а также решить, какую сумму денег вы будете брать в кредит, а какую заплатите из собственных сбережений.

Документы для оформления

Для принятия решения о выдаче кредита на машину банку требуются:

1. Анкета-заявление. В этом документе надо указать всю информацию и покупаемом транспортном средстве, свои персональные данные, образование, семейное положение, данные о работе, источник дохода и пр. Анкета выдается непосредственно в самом банке.

2. Копия паспорта.

3. Копия водительского удостоверения, военный билет или заграничный паспорт (любой документ на выбор).

Это список обязательных документов, которые потребуют в любом банке. Поскольку банковские учреждения предъявляют разные требования к своим заемщикам, поэтому перечень необходимых документов тоже может измениться.

От заемщика могут потребовать копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ, копию диплома об образовании, свидетельство о браке и пр.

Чтобы не ошибиться с перечнем нужных документов, следует заранее уточнить этот пункт у представителей банка.

На каких условиях дают автокредит?

Прежде чем оформлять кредит на машину, стоит хорошенько подумать, а действительно ли он вам так нужен. Ведь кредит – услуга не бесплатная, за нее придется платить.

К тому же кредиты обычно выдаются на сроки от 1 и более лет, поэтому нужно быть уверенным в своем источнике дохода и способности погасить долг.

В общем, это ваше личное дело, поэтому, если вы окончательно решили порадовать себя новой машиной, а также убедились, что вы подходите под стандартные требования банков, тогда можно искать наиболее оптимальные условия кредитования для себя.

Сейчас на рынке существует достаточно много банков и прочих финансовых учреждений, в каждом из них предлагается несколько вариантов кредитных программ на любой вкус, так что проблем с поиском не будет. А чтобы не попасться впросак, нужно знать некоторые нюансы и подводные камни при оформлении автокредита.

Итак, пункт первый – процентная ставка и срок кредитования. Процентная ставка, которую вы будете выплачивать каждый год, зависит, в первую очередь, от первоначального взноса.

Обычно банковские учреждения требуют оплатить взнос в размере не менее 10% от общей суммы кредита. И это минимальная цифра, реальная может быть намного больше.

Чем больше вы заплатите в качестве первоначального взноса, тем ниже будет процент по кредиту. И наоборот – чем меньше заплатите сразу, тем больше будете платить потом.

Есть, конечно, варианты, где первоначальный взнос можно и не платить, но такой займ обойдется намного дороже.

Следующий пункт – это страховка. Банки всегда сотрудничают с определенной страховой компанией, поэтому оплата страховки всегда будет обязательным требованием при оформлении кредита.

Обычно от заемщика требуют застраховать приобретаемый автомобиль от повреждений, угона и пр. Хотя иногда могут также потребовать и страхование жизни самого заемщика.

В некоторых банках можно отказаться оплачивать страховку, в некоторых – может и не быть такого требования, но в любом случае придется либо платить за страховку, либо брать кредит по более высоким процентам.

На уровень процентной ставки может влиять и срок кредитования. Обычно средний срок займа составляет от 3 до 5 лет. Хотя никто не мешает оформить кредит на 1 или 10 лет.

Еще один неприятный момент – комиссии. Очень часто с заемщиков могут требовать оплату единовременной комиссии за предоставления кредита. Комиссия может быть в виде определенной суммы (например, от 3 до 8 тысяч рублей) или как процент от тела кредита (около 1,5%).

Кроме того, банкам не всегда нравится, когда заемщик погашает кредит досрочно, ведь переплата в такой ситуации будет составлять гораздо меньше, чем предполагалось при выдаче займа.

Поэтому банкиры могут ограничивать размер минимального досрочного платежа, а иногда и вовсе прописать в договоре специальное правило на счет этого пункта.

Так что если вы уверены в своем источнике дохода и планируете максимально быстро вернуть долг, то следует заранее обсудить варианты досрочного погашения еще на стадии оформления кредита.

При несвоевременной оплате процентов, банки будут устанавливать штрафы. Как правило, штраф может составлять от 0,15 до 1% от суммы просроченного платежа в день.

Виды автокредита

В каждом банке имеются свои программы автокредитования.

Все они различаются друг от друга условиями: процентной ставкой, сроком действия и прочими дополнительными нюансами.

Такое разнообразие кредитных программ просто сбивает с толку обычного потребителя, ведь некоторые из них не могут определиться, какой же кредит лучше всего взять.

Несмотря на огромное количество кредитных программ, видов автокредита существует не так много. Среди них можно отметить:

• автокредит без первого взноса;

• кредит на подержанные авто;

• автокредит buy-back;

• авто в лизинг;

• государственная программа автокредитования.

С автокредитом без первоначального взноса все понятно – сразу платить ничего не придется (кроме различных комиссий). Вот только при отсутствии первого взноса банки ужесточат условия кредита.

Такой вид автокредита подходит только тем людям, у которых в данный момент нет нужной суммы для оплаты первого взноса, но их постоянные доходы не вызывают никаких сомнений.

Поэтому, раз уж так срочно захотелось приобрести автомобиль, то можно и переплатить несколько лишних процентов.

Стоит учитывать, что выплаты по кредиты обычно не должны превышать 30-40% от дохода заемщика. Поэтому нужно тщательно выбирать марку автомобиля, чтобы вы смогли оплачивать ежемесячный платеж.

Например, если вы оформите 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то размер ежемесячного платежа будет составлять около 15 тысяч рублей.

Получается, что заработная плата заемщика в такой ситуации должна быть не меньше 45 тысяч рублей.

Банки выдают автокредиты не только на новые авто, но и на подержанные. Но такой вид кредита несет в себе повышенные риски для банковских учреждений, поэтому условия будут менее привлекательными, чем при кредите на новую машину.

Обычно банки соглашаются выдать кредит на б/у автомобиль, только если он приобретается в автосалоне. Немногие учреждения готовы рискнуть и выдать займ на приобретение авто с рук физического лица. Ведь такая машина может быть кредитной, числиться в угоне и пр.

Кроме того, к подержанному автомобилю предъявляются достаточно серьезные требования. Так, возраст отечественного авто не должен быть больше 5 лет, а иностранного – не более 7 лет.

Еще банкиры могут смотреть и на количество прежних владельцев авто: если их будет больше 3, то вам могут отказать в выдаче займа.

Процентная ставка по такому виду кредиту зависит от размера первоначального взноса, срока займа и размера кредита. В среднем она составляет от 14 до 20%.

Что касается первоначального взноса, то банки могут потребовать оплатить 20-30% от стоимости авто, хотя можно найти варианты без первого взноса. Чаще всего кредиты на подержанные авто выдаются на срок от 1 до 3 лет.

Хотя можно оформить кредит на 5 или 7 лет, но по более высокой процентной ставке.

Еще один способ купить машину в кредит – с помощью государственной программы автокредитования. Льготный кредит имеет свои условия. Во-первых, ограниченный выбор автомобилей. Выбрать можно только ту машину, которая вошла в список Минпромторга.

Во-вторых, максимальная сумма кредита должна быть не более 750 тысяч рублей, срок кредита – не более 3 лет, размер первоначального взноса – не менее 15%. В-третьих, такой кредит выдается только в рублях.

Что касается хороших новостей, то часть процентной ставки по такому кредиту будет оплачена государством.

Схема buy-back и автолизинг

Следующий вид автокредита – buy-back. Автокредит buy-back (он же автокредит с обратным выкупом) лучше всего подходит для тех людей, которые предпочитают менять автомобиль каждые 3-5 лет.

Суть этого вида кредита заключается в следующем: заемщик берет машину в кредит, а затем выплачивает на всю ее стоимость, а лишь некоторую часть.

Благодаря тому, что кредит buy-back оплачивается не полностью, то размер ежемесячных платежей в данном случае будет гораздо меньше, чем по стандартным программам.

После окончания срока кредитования у заемщика будет 2 варианта. Первый вариант – оформить кредит на новую машину, а старую вернуть банку в качестве первоначального взноса по новому кредиту. Второй вариант – выплатить полную стоимость машины и забрать ее себе.

Очень похожа на автокредит с обратным выкупом и еще одна услуга – лизинг. Автолизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа.

Главное преимущество такой услуги заключается в том, что ней могут воспользоваться даже те, кому банки отказали в выдаче автокредита. Автолизинг бывает 2 видов.

В первом случае ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, чтобы по истечению срока аренды стоимость машины оплачивается полностью, и она переходит к заемщику.

Во втором случае – ежемесячные платежи оплачивают лишь часть стоимости машины, а последний платеж составляет недостающую сумму. Но в данном случае заемщик может отказаться платить последний платеж, и тогда машина переходит к лизингодателю.

Во сколько обойдется автокредит?

Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать один простой вывод: во сколько обойдется вам покупка машины в кредит, решаете только вы сами. Вы сами выбираете банковское учреждение, сами выбираете наиболее оптимальную программу кредитования.

Что касается процентной ставки, то она тоже в какой-то мере зависит от вас: если вы предоставите полный перечень нужных документов, убедите банк в том, что у вас есть постоянный доход, то процентная ставка будет минимальной.

Поэтому, подойдите к этому делу серьезно, сделайте все, что от вас требуется, и банки пойдут вам на встречу.

Источник: http://investtalk.ru/credit/mashina-v-kredit

Автокредит: процентные ставки, документы и требования к заемщику

Автокредитование банков само по себе это выдача денег банком заемщику с возвратом в течение определенного срока и на определенных условиях, может быть целевым и нецелевым.

Автомобильный кредит — это одна из форм целевого кредитования банков, которая подразумевает покупку автомобиля в кредит заемщиком. Автокредит предполагает покупку как новых, так и подержанных автомобилей. Кроме кредита на покупку авто существует еще и кредит под залог авто.

Оформление автокредита

Это можно сделать либо в банке, либо в автосалоне, где осуществляется покупка автомобиля в кредит.

Считается, что оформление автокредита в банке предпочтительнее. Плюсы оформления в банке: наличие дополнительных офисов, в которых можно погашать взятый автомобильный кредит, «открытая и прозрачная» процентная ставка по автокредиту, гарантии банка по обязательствам.

В автомобильных салонах, в последнее время, тоже появились кредитные отделы и филиалы банков. Но на данный момент без участия банка автокредиты выдают лишь самые крупные продавцы авто, которые имеют в составе своей компании специальные финансовые подразделения.

Требования к заемщику по автокредиту

В России для этого нужно гражданство РФ. Также требуется наличие постоянной прописки или временной регистрации продолжительностью не менее чем срок погашения кредита. Наличие постоянной работы, как минимум в течение трех месяцев. Возраст заемщика — от 19 лет.

Документы для автокредита

Паспорт гражданина РФ – копии всех страниц, а также копии страниц паспорта супруги (если заемщик по автокредиту состоит в браке).

Второй документ – заграничный паспорт, водительское удостоверение, а также свидетельство о присвоении ИНН. Понадобится и трудовая книжка (полная копия всех страниц, которые должны быть заверены в отделе кадров) или трудовой договор.

Справка о ваших доходах – 2НДФЛ или по форме банка. Хотя также возможен автокредит без дохода.

Для предпринимателей потребуется свидетельство о регистрации Индивидуального Предпринимателя, ИНН, налоговые декларации за два крайних отчетных периода с отметкой о принятии. Считается, что чем больше документов для автокредита предоставит заемщик, тем выше вероятность получить кредит.

Возможен ли автокредит без документов (имея только права и паспорт)?

Это возможно. Существует так называемый ЭКСПРЕСС-кредит с достаточно высокой процентной ставкой по автокредиту и не очень большим кругом страховых фирм, которые им занимаются.

Процентные ставки по автокредиту

Обычно процентные ставки начинаются от 9%. Практически во всех банках России, ставки по автомобильным кредитам в рублях выше на один-два процента, чем по валютным кредитам.

Если Вам предложили оформить автокредит со ставкой меньше, тогда это может означать, что такой банк все равно найдет способ, как получить с вас эти деньги.

Например, это может быть страхование КАСКО под десять процентов на весь срок кредитования. То есть заемщик по автокредиту не сможет поменять компанию, даже если ему очень захочется это сделать.

Или при кредитовании с заемщика будет взиматься специальная комиссия за ведение кредитного счета.

Срок автокредита

Срок автокредитования от 1 года до 7 лет, разница в том, какую процентную ставку вы будете выплачивать. На какой бы срок вы ни взяли автокредит его можно погасить досрочно.

Платежи по автокредиту

  • Первый — это аннуитетный платеж — одинаковый по денежной сумме ежемесячный платеж по автокредиту, он включает в себя сумму процентов за кредит и сумму основного долга;
  • Второй — это дифференцированный платеж – автокредит в этом случае погашается неравными долями на протяжении всего срока погашения, остаток задолженности со временем снижается, и при этом снижаются процентные платежи. Здесь самое трудное для заемщика время — первые годы, а самый высокий платеж по автокредиту — первый . Также существует схема, в которой дается автокредит без первого взноса.

Погашать автомобильный кредит можно в офисах и филиалах банка или же со своего счета в другом банке. Можно также договориться с бухгалтерией вашего работодателя, чтобы она делала отчисляли с зарплаты автоматически.

Советуем вам произвести все необходимые расчеты по автокредиту заранее, что бы знать все подводные камни.

Если же вы не хотите тратить время на кредит — можете подобрать машину на распродажах автоломбардов, там  всегда будут выгодные цены.

Так же важно решить вопрос страхования жизни при оформлении автокредита.

Источник: http://bistro-credit.ru/avtomobilnyjj-kredit-oformlenie-srok-i-procentnye-stai-po-avtokreditu/

Портал Закона
Добавить комментарий