Все «за» и «против» по автокредиту

Содержание

Автокредит: за и против — журнал За рулем

Итак, покупаем Toyota Auris в комплектации Eleganse (двигатель 1.4, МКП). По прайсу хэтчбек стоит 531 тысячу рублей.

Для чистоты эксперимента сразу следует оговорить некоторые правила нашей «игры». Одно из них касается первоначального платежа.

Есть кредитные программы, позволяющие купить машину без первоначального взноса, но, как правило, в таком случае вы платите повышенную процентную ставку по кредиту (обычно на 2–3% больше).

Так что с точки зрения экономии (и разделения ответственности) новоиспеченный автовладелец все-таки должен поучаствовать в покупке собственными накоплениями. Клиент без денег изначально воспринимается банком как более рискованный.

Будем считать, что наш первоначальный платеж составляет 20% от стоимости Auris, или 106 200 рублей.

Второе правило касается каско. При покупке в кредит банк требует, чтобы автомобиль был застрахован от угона и любого ущерба.

Страховку за первый год можно включить в общую сумму кредита.

Но для простоты расчетов мы будем считать, что автокаско клиент оплатит своими собственными, а не кредитными деньгами.

И третье, что мы оставим за скобками, — разовую комиссию за открытие счета. Цифры везде разные, но по сравнению с общей суммой кредита это сущие копейки. К примеру, в Альфа-Банке разовая комиссия составляет 6 тысяч рублей. В иных банках она либо чуть больше, либо чуть меньше.

Итак, сравниваем, во что нам обойдутся собственно кредиты, предоставляемые Альфа-Банком, МБРР и «УралсибЮгбанком» сроком на один год.

Альфа-Банк выдал 430 800 рублей (80% от стоимости машины) под 11% годовых. Ежемесячный платеж — 38 100 рублей. И за год клиент переплатит 26 400 рублей по сравнению с ценой, указанной в прайсе.

МБРР дает годовой кредит под 12,5%. Ежемесячный платеж — 37 843 рубля, размер переплаты — 29 408 рублей.

У «Уралсиб-Югбанка» самый дорогой кредит — 13% годовых. Ежемесячный платеж — 37 942 рубля, а сумма переплаты — 30 367 рублей.

Вариант второй — все то же самое, но кредит нам выдали на три года.

В Альфа-Банке ставка чуть увеличилась — 11,3% годовых. Ежемесячный платеж — 14 200 рублей, а переплатим мы за все тот же Auris уже 84 тысячи рублей. Однако!..

У МБРР и при трехлетнем кредите процентная ставка осталась прежней — 12,5%. Ежемесячный платеж — 14 212 рублей. Общая сумма переплаты — 87 тысяч рублей. По нынешнему курсу без малого 3500 долларов!

Наконец, «Уралсиб-Югбанк» трехлетний кредит выдает под те же 13% годовых, что и годовой. Размер ежемесячного платежа — 14 313 рублей, переплатить придется 89 591 рубль.

И последний наш эксперимент — кредит на пять лет.

В Альфа-Банке ставка опять увеличилась, но совсем ненамного — до 11,5% годовых. Ежемесячный платеж составит 9500 рублей. Общая сумма переплаты за машину — 139 200 рублей.

Московский Банк Реконструкции и Развития предоставляет кредит под 13% годовых. Ежемесячный платеж в течение этих пяти лет составит 9666 рублей. Общая сумма переплаты за машину — 155 452 рубля.

Под такой же процент выдаст автокредит и «Уралсиб-Югбанк». Ежемесячный платеж практически равен таковому в МБРР, сумма переплаты чуть скромнее — 153 тысячи рублей.

Подытожим. Чем короче срок, тем весомее ежемесячные платежи, но меньше общая сумма переплаты.

И наоборот, «длинный» кредит делает регулярные платежи почти незаметными для семейного бюджета, но серьезно удорожает покупку (при 5-летнем кредите почти на треть!).

Разумеется, чем больше первоначальный платеж, тем меньше ежемесячные выплаты по кредиту и общая сумма переплат.

Как подсказывают кредитные консультанты, самые выгодные для покупателя кредиты — выдаваемые в рамках специальных акций.

Они, как правило, инициируются самим автопроизводителем, который дотирует дилеру продажу машин с дисконтом.

Обычно такие скидки связаны с появлением новой модели, в то время как нераспроданным оказалось предыдущее поколение. Или с желанием производителя увеличить продажи какой-то конкретной машины.

Наконец, последний вопрос, принципиальный: есть ли смысл покупать машину в кредит? Машину — да!

Страна вошла в период, когда дешевеет почти все, кроме продуктов питания, услуг ЖКХ и товаров первой необходимости. С автомобилями ситуация иная: и наши, и иномарки постоянно растут в цене. По прогнозам специалистов, в России ажиотажный спрос на машины продлится по меньшей мере еще лет пять.

Готов биться об заклад — в апреле 2008-го вы не найдете в салонах Toyota Auris 1.4 по цене, указанной в начале статьи: 531 тысяча рублей. Машина подорожает.

Очевидно и то, что каждое следующее поколение автомобиля чуть больше,мощней, комфортней, но и дороже предыдущего. Поэтому, покупая машину в кредит сегодня, вы попадаете (или почти попадаете) в ее будущую стоимость. Так что торопитесь, но с калькулятором в руках!

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой! И нажмите: Ctrl + Enter

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/101842-avtokredit_za_i_protiv/

Покупка автомобиля в кредит: за и против

Покупка автомобиля в кредит

Современный человек хочет всегда во всем преуспевать, хочет быть успешным и деловым. Чтобы успевать во всем, необходимо иметь много времени.

Времени постоянно всем не хватает.

И главной задачей успешного человека является правильно расходовать свое время, чтобы у него было достаточно денежных средств на жизнь и на покупки.

Купить в кредит можно абсолютно все от бытовой техники до квартиры или автомобиля. В кредит можно даже жить, брать кредит и после получения заработной платы возвращать его, а потом опять брать.

Купить автомобиль в настоящее время очень легко только большинство его использует никак средство передвижения, а как роскошь, которой можно похвастаться перед друзьями, соседями, коллегами по работе.

Если покупать автомобиль чтобы хвастаться и гордиться им придется брать большую сумму кредита.

А если покупать машину, чтобы перемещаться на ней, то кредит можно взять не такой большой, чтобы его можно погасить быстрее.

Кто-то может занять денег у своих родственников, но при ссоре они могут постоянно напоминать о кредите, и просить вернуть всю сумму сразу же, да и неудобно будет перед родственниками, если не сможете в каком-нибудь месяце выплатить кредит, это относится к порядочным людям.

Не порядочным совершенно все равно как они будут отдавать деньги и когда, главное взять и купить автомобиль. Поэтому лучше брать кредит в банке, чтобы должать банку, а не своим близким. Да и мало людей, которые готовы предать крупную сумму своим близким.

Позволить себе автомобиль может не каждый человек, для многих это большая проблема. Автомобиль нужен многим по работе или для личных целей, но чтобы самостоятельно накопить на покупку автомобиля придется очень долго копить.

К тому моменту, когда нужная сумма будет накоплена, цена может повыситься или захочется приобрести совершенно другой автомобиль, но цена его будет выше и человеку опять придется продолжать копить, так может продолжаться бесконечно долго.

[ad#telo]

Чтобы успешный человек везде успевал, ему нужен свой транспорт, чтобы не ждать когда приедет автобус, не стоять в автобусе, а в любой момент сесть за руль своей машины и ехать куда нужно. Собственный автомобиль уменьшит время, которое тратится на поездки и на ожидание общественного транспорта.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Покупка автомобиля должна быть спланирована, не надо торопиться с выбором марки автомобиля. Кредит это ответственное решение, и приобретение автомобиля должно быть обдуманным действием.

Покупка автомобиля в кредит несет свои последствия, в некоторых случаях придется отказаться от дорогих покупок, от поездок на отдых.

Перед тем как брать кредит и покупать машину убедитесь, что есть возможность гасить кредит, и то, что семья будет продолжать жить нормально, не бедствовать.

Но покупка в кредит дает так же большие плюсы, человек будет экономить, езда будет комфортной.

В некоторых случаях человек с помощью машины чувствует себя более уверенным, может поменять работу, стать выше своих принципов и жизненных законов, измениться в глазах окружающих, выглядеть успешным человеком.

[ad#telo]

Из-за постоянного роста цен купить машину сейчас дешевле чем через несколько лет, когда стоимость машины может в разы возрасти, и тогда опять человек будет находиться далеко от своей мечты.

Случаи, когда кредит будет выгоден:

— денег нет, а машина нужна сейчас и времени ждать нет;
— покупка машины в кредит, для того чтобы вести свой бизнес. Если бизнес будет прибыльным, то часть дохода можно ежемесячно откладывать на погашение кредита.

Минусы кредита:

— большая переплата по кредиту, почти половина стоимости автомобиля;— трата времени на оформление кредита, на погашение, на поиск документов, чтобы кредит одобрили;— взять кредит это значит, придется отдавать определенную сумму каждый месяц.

А что будет, если уволят с работы и не будет постоянного дохода, возможность уплачивать кредит во время пропадет, и будут начисляться проценты за просрочку. В этом случае есть выход необходимо иметь копилку, которой при необходимости можно будет воспользоваться.

И прежде чем брать кредит, нужно иметь хоть какие-то денежные средства, которые давали бы человеку гарантии, и была бы уверенность в завтрашнем дне;

— приобретение автомобиля несет за собой обязанности.

А после того как куплен один автомобиль желание будет расти и захочется купить другой автомобиль более дорогой;

Прежде чем приобрести машину в кредит взвести все за и против, возможности и целесообразность покупки, а только потом совершайте поступки.

Если решили купить автомобиль в кредит, обязательно обдумайте все, перед подписанием договора изучите его хорошо, а только потом принимайте осмысленное решение.

Источник: http://kredityk.com/pokupka-avtomobilya-v-kredit-za-i-protiv.html

Выгоден ли автокредит. Доводы «за» и «против»

Многие, наверно, слышали о том, что автомобиль можно приобрести в кредит. Недостатков в банковских предложениях на этот счёт сейчас нет.

Условия при этом разные: сумма первоначального взноса может составлять от 20 – 30% стоимости машины, срок кредитования от 1 до 7лет (иногда до 10лет).

Банки хвалят программы кредитования и отмечают при этом их достоинства (неясно только – настоящие или мнимые достоинства).

Среди преимуществ автокредита они обычно отмечают, что решив воспользоваться этой банковской услугой, вы сможете купить для себя значительно более дорогой и престижный автомобиль. Следует отметить, что в последние годы автокредиты в России (и большинстве других стран СНГ) заметно увеличили свою популярность.

Попробуем разобраться с этим явлением. Автокредит имеет свои положительные и отрицательные стороны. Очевидно, что к положительной стороне относится то, что появится наконец-то реальная возможность заиметь свой собственный автомобиль.

Правда, обойдётся он для владельца в конечном итоге куда дороже, чем, если бы был приобретен за сэкономленные деньги. Это и есть отрицательная сторона автокредита.

Попробуем разобраться с вопросом: стоит ли желание заиметь личное авто того, чтобы явно переплачивать за машину.

Сам по себе автомобиль является источником расхода в домашнем бюджете. Эти расходы включают в себя:

1) покупку гаража или плату за укрытую автостоянку;2) оформление авто в органах госавтоинспекции;3) страховку (ОСАГО, КАСКО);4) техобслуживание;5) покупку топлива и масла;6) затраты на периодический ремонт;7) приобретение запчастей;

8) дополнительный тюнинг автомобиля (необязательно).

Несмотря на все эти затраты, сам автомобиль будет неуклонно терять в своей цене.

Из всего этого складывается следующая картина: приобретение автомобиля это получение актива, на который постоянно будут требоваться новые деньги, в то время как его собственная цена будет снижаться. Если же машина будет куплена в кредит, то финансовое бремя заметно увеличится.

Для примера рассмотрим покупку в кредит автомобиля стоимостью 400 000 рублей. Условия кредитования относительно лёгкие. Итак:

• срок кредита – 6 лет;• первоначальный взнос – 257 336 рублей (сюда входят страховка КАСКО в размере 7% от остаточной стоимости авто, страхование жизни и здоровья);• процентная ставка – 13,5%;

• ежемесячные выплаты – 5 234 руб.

Итого: сумма выплат за 6 лет – 376 845 рублей. Таким образом, автомобиль стоимостью 400 тыс. руб. обойдётся вам в 634 тыс. руб.

Купленная машина дешевеет первые 5 – 6 лет на 8 – 10% в год. За это время кредит заберёт денег больше, чем будет стоить купленное авто. Даже самые выгодные условия по автокредитованию сроком на 5 лет и выше влекут за собой значительную переплату стоимости автомобиля.

Во всяком случае, переплата составит не меньше 100% от остаточной стоимости автомобиля, которая у него будет через этот срок (чаще всего больше 100%). Процентные ставки по автокредитам немаленькие, часто превышают 15%.

Очевидно, что взятие автокредита это невыгодное предприятие.

Можно ещё добавить, что страховка это весьма затратный пункт. Банки вменяют в обязанность своим заёмщикам страховать покупаемые автомобили на случаи ДТП или угона. От стоимости автомобиля будет зависеть и размер страховки.

Самое неприятное здесь в том, что в случае угона или аварии (после которой авто восстановлению не подлежит), страховые выплаты в абсолютном большинстве случаев будет получать банк.

Впрочем, и вам тоже может кое-что перепасть – погашается долг по кредиту, а остаток (если он есть) отдаётся вам. Обычно заёмщиками теряются деньги за обслуживание кредита.

Обязательно надо помнить и о том, что на время действия кредита автомобиль не является вашей собственностью в полном смысле этого слова. В частности, вы не сможете продать автомобиль, т.к. у вас не будет на руках паспорта технического средства (ПТС).

Можно ещё добавить, что автомобиль не относится к предметам первой необходимости, которые жизненно важные (чего нельзя сказать за жильё).

Но если без личного авто очень затруднительно, то в таком случае лучше всего запастись терпением и тщательно сбалансировать свой личный и семейный бюджеты.

При таком раскладе вы сможете регулярно откладывать деньги на покупку будущего авто. Это будет самым правильным и мудрым решением.

Данные выводы относятся к автокредиту, который можно условно назвать потребительским.

То есть, если автомобиль планируется использовать просто как удобную вещь, альтернативу общественному транспорту.

В этом случае автокредит это тот же самый потребительский кредит, который имеет все негативные издержки жизни в долг.

Но картина может сильно измениться в том случае, если планируется использовать автомобиль с целью зарабатывания денег. Вариантов для заработка может быть достаточно много. Вот некоторые примеры:

• деятельность в дистрибьюторской фирме;• перевозка пассажиров (такси и т.п.);

• грузоперевозки.

В подобном случае вариант расчёта уже должен быть несколько иным.

Следует прикинуть и просчитать – есть ли возможность поступающими доходами от используемого автомобиля перекрыть все расходы, которые сопутствуют кредиту.

Если ответ будет положительным, то тогда авто станет приносить прибыль. Естественно, в этом случае автокредит можно взять.

(1голос(ов), 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: http://refina.ru/vygoden-li-avtokredit-dovody-za-i-pro/

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского.

Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования.

Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые.

Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Статья в тему: Государственная программа автокредитования в 2017 году: новые правила, больше выбор и дополнительные скидки по автокредиту с госсубсидированием на новые авто

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему.

А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытиеи ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК).

До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой».

Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Когда появляется необходимость приобретения автомобиля, возникает вопрос как выгоднее его приобрести, если нет полной в наличии полной суммы.

Разумным решением является, конечно же, кредит, но что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Давайте найдем ответ на этот вопрос и выясним, стоит ли брать автокредит.

Как выгоднее приобрести автомобиль

Для начала определим положительные и отрицательные стороны потребительского кредита на машину и автокредита, соответственно выясним, что выгоднее.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит является целевым займом, соответственно приобретаемая машина в любом случае находится под залогом у банка до полного погашения займа. Именно поэтому процентная ставка по автокредиту выгоднее, чем по потребительскому. Перечислим факторы за автокредит:

  • Автокредит можно оформить с господдержкой, благодаря ей ставка по кредиту будет значительно снижена.
  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика не требуется, отсутствие данных видов страхования не влечет за собой повышение процентной ставки.
  • Брать автокредит можно прямо в салоне дилера, потребуется только паспорт и права.

Против:

  • При получении автокредита в обязательном порядке нужно оформлять КАСКО.
  • Внесение первоначального взноса является обязательным условием кредитования, минимум 15% от стоимости авто, в разных банках показатели могут отличаться.

В последние годы, благодаря субсидиям от государства в размере 6,7%, автокредит на определенные модели авто является более выгодным, чем потребительский займ

Хотя внесение первоначального взноса, можно посчитать и хорошим условием автокредита, благодаря тому, что часть стоимости автомобиля выплачена, фактическая сумма займа оказывается меньше.

Сейчас в России действует программа господдержки, по которой можно приобрести автомобиль российского производства или иностранной марки собранный на территории РФ под выгодную ставку примерно 9-10% годовых. Лучше этого предложения по автокредитам не существует.

Факторы за и против потребительского кредита

Рассмотрим особенности потребительского кредита и основные факторы за:

  • Брать потребительский кредит можно без стартового взноса.
  • Средства как правильно выдаются наличными, и банк не требует отчета о расходах. Его можно использовать на покупку машины, ремонт, развлечения или приобретение необходимых бытовых принадлежностей.
  • Потребительский кредит можно получить в гораздо большем объеме, чем стоимость машины, если этого позволяет доход клиента.
  • Банк не оформляет автомобиль залоговым имуществом, а значит в случае не выплаты – не сможет отобрать автомобиль, если суд не назначит конфискацию имущества.
  • Автомобиль может быть продуктом вторичного рынка, купленный напрямую у владельца.
  • Можно обойтись полисом ОСАГО, который значительно дешевле КАСКО.

Против:

  • Основным фактором против потребительского кредита выступает процентная ставка которая будет значительно выше, потому что банк не получает ни залога, ни поручителя, ни другой гарантии возврата кредита.
  • Потребуется больше документов на получение потребительского кредита на машину.

Однозначно можно сказать, что лучше, проще и выгоднее брать хоть автокредит, хоть потребительский кредит на машину в банке, где открыта зарплатная карточка или с которым приходилось раннее сотрудничать. Постоянным клиентам кредиторы предлагают улучшение условия кредитования.

Как лучше купить машину: пример расчета

Проведем сравнительный анализ и выясним что лучше: потребительский кредит на машину или автокредит.

Подробный сравнительный анализ автокредита и потребительского кредита

Произведем расчет на основе реальных показателей кредитования в ВТБ 24.

Допустим, покупаем машину стоимостью 500 000 рублей в кредит на 3 года, оформляем его по двум документам. Минимальный стартовый взнос по автокредиту составит 20%, то есть 100 тысяч рублей, по потребительскому — ничего не платим.

По некоторым государственная программа субсидирования автокредитов первоначальный взнос не требуется.

Ставка по автокредиту с государственной поддержкой — 8%, без неё — 14,7%.

Ставка потребительскому кредиту составит минимум 15,5% при наличии договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика, если клиента отказывается от страхования, банки повышают ставку на минимум на один процент за отсутствие каждого полиса.

Ежемесячный платеж по автокредиту, который оформлен по государственной программе субсидирования автокредитов составит 12535 рублей, итого переплата за три года автокредита -51 244 руб. По автокредиту без государственной поддержки каждый месяц придется вносить 13 807 руб., общая переплаты по кредиту — 97 068 руб.

По потребительскому кредиту на машину сумма ежемесячного платежа получается 17 455 руб., переплата по процентам за кредит – 128 392 руб.

Заключение

Очевидно, что даже без господдержки, автокредит выгоднее потребительского кредита взятого по пониженной процентной ставке. При оформлении автокредита стоит учитывать также стоимость полиса КАСКО, но даже с ним стоит брать автокредит, ведь получится выгоднее и экономнее.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/chto-vyigodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-na-mashinu.html

АВТОКРЕДИТ! ЗА и ПРОТИВ

Почитал ответы….

А что, НЕ КРЕДИТНЫЕ машины в ДТП не попадают? И, заплатив сразу большую сумму, если машина в хлам — не так жалко, как выплачивать по кредиту? А то, что машина (кредитная) обязательно застрахована по КАСКО и страховка практически 100% покроет ВЕСЬ кредит — это не считается? Если брать 100% стоимости машины у банка — получается дорого, согласен. А если просто не хватает? Я брал кредит на 5000 долларов, (кстати, под 9% годовых) дали на три года с ежемесячным платежом 159 долларов. Для меня это не сумма. Расплатился полностью за полгода, сэкономив тем самым на процентах. Переплата получилась минимальная. Для Skorpi: прежде чем пугать такими процентами, проконсультируйся в любом банке как рассчитываются платежи по кредиту. Ликбез: после первого платежа сумма кредита уменьшается на величину этого самого первого платежа, так что на следующий месяц проценты рассчитываются на ОСТАВШУЮСЯ сумму. В нормальном банке сделают все рассчеты за 5 мин, надо только прийти и сказать какая сумма нужна и на какой срок.

лучше полазь по сайтам автосалонов, у всех есть авто с пробегом и везде дают кредит.лично я с опаской отношусь к машинам из америки, не умеют они там следить за авто, а о ТО вообще не слышали.

я однозначно против. авария машина в хлам, а кредит платить надо, советую не торопиться, подкопить.

Если в кредит то новую. Б/у хорошо покупать если не хватает незначительной суммы и можно взять просто деньги (потребительский кредит)

Любой кредит — кабала. Принципиально не беру кредиты. Лучше займи у хороших знакомых.

а почему нет ведь кредит это съэкономленое время а проценты это плата за съэкономленное время

стоит, если у вас есть возможность выплачивать, а лучше поосторожней там…

Бери потребительский. Автокредит -КАСКО обязательно до полной выплаты кредита. Машина обойдется в дороже с учетом выплаченных процентов.

1. салон должен помочь с кредитом так как банку нужен счет на авто (а в твоем случае авто еще не приехал… )2. само по себе «покупать в кредит» — отличная идея!3. А подводные камни пойдут, когда ремонтировать поедешь! Неофициальная машина — проблема с комплектующими!

Все что угодно, но только не кредит.

надо поискать варианты кредитов в банках…. разводят как могут.все зависит от срока, на сколько берешь и как быстро можешь расплатьтися. просто просчитайте, насколько вам это выгодно и сможете ли вы платить кредит, содержать машину и оплачивать каску и т. п.

Кредит — плохо это или хорошо судить самой, главное не брать заоблачные суммы для конкретного дохода и проблем не будет. А вот кредит на б/у автомобиль — это страшно!! ! Правда сам таким являюсь.. . Б/у нужно тщательно подбирать, а лучше у знакомых покупать.. . Удачи.. . )))

Про Кредит скажу! У Жены на работе девочка в кредит купила » КАЛИНУ «, на 5 лет, т. е к моменту окончания погашения кредита Она (Калина ) обходится в 510тыс рубл, гасит Она из расчёта 8500р/мес, вот и посчитай на сколько это выгодно! % минимальный в Сбербанке!

Нет конечно, во первых если вдруг, что то с работой, как платить и чем будешь, кредит 13 — 15 %, за 5 лет переплачиваешь 75 % почти ещё 1 авто !

Жить надо по средствам и брать деньги только в крайних обстоятельствах (негде жить, срочная операция) , к которым покупка 4-х колес не относится, т. к. если не хватает денег, можно купить дешевле, это не смертельно.

Понты хороши, если можешь их себе позволить, а понты в долг — это лажа и лоховство! Автомобиль — это отрицательное вложение денег, которое само быстро дешевеет и приносит только затраты/убытки, не хватает ещё покупать себе убытки под проценты в долг!

бери конечно, зато будешь на машине ездить. Жить нужно сейчас, а не завтрашним днем, завтра может и не быть! Только будешь покупать из Америки, закажи КАРФАКС!

данунах. знакомый разбил с пьяну. а платить еще год за нее

Ирина мастер и Вася Кубиков практически все написали, что я сам хотел сказать. Добавлю только, что в кредит надо брать только новую машину, а не старую помойку из-за океана.

И еще. Купить машину, это еще не все! Ее надо заправлять, обслуживать, ремонтировать (не дай бог! ) и страховать.

У Вас на это деньги есть? Или еще один кредитик возьмете?

Если брать кредит, то только новую. А на авто спробегом банк попросит высокий взнос или залог имущества.

Я против кредита. Переплата сильно большая получится. Да и от ДТП никто не застрахован. Страхование — это конечно. Но сколько проблем….

Лучше отдельно взять кредит и на, уже полученные деньги, купить машину. Просто кредит менее кабален, чем автокредит.

американца б\у ни когда не куплю.. т. к запчасти дорогиеу меня был Плимут -Бриз… американец .за 4 года вбухано на ремонт 300 тысяч. .

все меняется только в комплекте ..на станциях так меняют. . плюнула—продала и купила из салона и если кредит то не такая и переплата..

на б\у в ремонт больше денег уйдет…. а вам решать…

Процент может в конечном итоге оказаться выше в 2-2.5 раза. Процент от суммы, страховка машины, страховка жизни владельца, комисия банка. Внимательно посчитай сумму всех выплат.

Большой выбор кредитов на авто в Белоруссии на сайте http://avtocredit.by/

Войдите, чтобы написать ответ

Источник: http://auto.ques.ru/questions/avtokredit-za-i-protiv

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.