Как погасить автокредит досрочно?

Содержание

Как погасить автокредит досрочно

Как погасить автокредит досрочно?

Расчет с банком – один из основных этапов сотрудничества. Клиент должен ежемесячно вносить денежные средства до окончания срока действия договора.

Однако у человека может появиться возможность заранее закрыть долг перед банком. Компании разрешают выполнить досрочное погашение автокредита.

Но операция должна осуществляться в соответствии с установленными правилами.

Что нужно знать заемщику

Досрочное погашение кредита: что нужно знать? Если клиент имеет на руках сумму, необходимую для погашения обязательств, это еще не значит, что он имеет право осуществить расчет.

На практике нередко возникает ситуация, когда человек вносит денежные средства, предварительно обговорив такую возможность с сотрудниками банка по телефону, а через какое-то время организация вновь начинает требовать денежные средства, направляя к заемщику коллекторов. Это может произойти из-за неправильного расчета суммы долга. Чтобы человек не оказался в неприятном положении, должна быть получена справка о досрочном погашении автокредита.

Условия получения займа

Чтобы знать точную сумму, которую человеку придется внести при досрочном погашении автокредита, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Для этого нужно изучить действующий кредитный договор.

В нем указываются все нюансы осуществления расчета с банком. Эксперты советуют заранее позаботиться о наличии возможности досрочного погашения задолженности.

Изучая договор еще на этапе его составления и подписания, человек должен следить, чтобы в нем не было следующих пунктов:

  • возможность погасить долг досрочно появляется только после завершения определенного периода;
  • банк взимает комиссию за выполнение расчета заранее;
  • сумма, в размере которой можно выполнить досрочное погашение, зафиксирована в договоре;
  • выполняя полное погашение, человек должен будет оплатить проценты.

Наличие подобных условий увеличивает стоимость автокредита и лишает заемщика выгоды. Не стоит начинать сотрудничество с учреждениями, которые фиксируют подобные нюансы в договоре.

Обязанности заемщика

Чтобы у клиента появилась возможность погасить долг досрочно, он должен соблюдать взятые на себя обязательства. К ним относятся:

  • своевременное внесение платежей по кредиту;
  • приобретение страховки, если подобное было прописано в договоре;
  • соблюдение иных закрепленных обязанностей.

Узнать полный список можно, ознакомившись с договором по кредиту.

Досрочное погашение автокредита

Человек, который хочет закрыть долговые обязательства перед банком сразу или по частям, должен знать основные нюансы досрочного погашения долга.

Если клиент хочет полностью рассчитаться с банком, ему придется погасить всю имеющуюся сумму задолженности. Если планируется досрочное погашение кредита, калькулятор поможет определить величину суммы.

Человек, задумавший совершить расчет, должен понимать, что в состав займа входит:

  • основная задолженность по кредиту;
  • начисленные на момент погашения проценты;
  • прочие имеющиеся задолженности.

Сумму необходимо внести не позднее дня списания. При этом у заемщика не всегда имеется возможность полностью закрыть долг перед банком.

Если клиент брал автокредит, досрочное частичное погашение даст возможность облегчить возврат долга.

Внесение неполной суммы позволит заемщику сократить время кредитования или уменьшить размер ежемесячных платежей.

Проценты по кредиту

Особенности погашения процентов зависят от нюансов договора. В большинстве случаев заемщику придется внести только сумму долга и проценты, начисленные на момент закрытия обязательств.

Однако некоторые компании прописывают в договоре, что заемщик обязан выплатить проценты за весь период планируемого сотрудничества. Без переплаты такой автокредит закрыть не получится.

Вся выгода досрочного погашения для клиента в этой ситуации исчезает.

В век информационных технологий банки переходят на удаленное сотрудничество с клиентами. Однако автокредитов данное утверждение не касается. Большинство банков просят клиентов лично посетить офис и написать заявление о желании погасить автокредит досрочно.

Как рассчитать задолженность

Расчет точной суммы оставшегося долга по автокредиту осуществляют сотрудники банка. Однако клиент может предварительно узнать примерную сумму, которую придется выплатить.

Для этого необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Программа имеется на большинстве официальных сайтов компаний.

При этом сумма, которая получится в итоге, является примерной.

Как оформить закрытие кредита

Если человек хочет досрочно рассчитаться с банком, порядок действий будет отличаться от закрытия автокредита в установленный срок. Чтобы компания согласилась принять средства раньше завершения действия договора, необходимо:

  1. Написать заявление о желании заранее погасить долг. Сделать это необходимо за 30 дней до момента внесения денежных средств.
  2. Дождаться, пока банк рассмотрит заявление.
  3. Получить точные расчеты суммы долга и данные о внесении изменений в график платежей.
  4. Внести необходимую сумму денежных средств.
  5. Выполнить закрытие кредитного договора и дождаться, пока банк снимет обременение с автомобиля.

Если клиент не будет придерживаться схемы, банк может ответить отказом на просьбу о досрочном погашении обязательств по автокредиту.

Варианты внесения средств

Средства для совершения расчета по автокредиту вносятся с помощью привычных способов. При этом капитал должен находиться на счете до момента его очередного списания.

Чтобы минимизировать вероятность задержек при перечислении средств, лучше использовать внутренние системы банка.

Например, заемщик может внести деньги в кассу организации или воспользоваться банкоматами.

Возврат страховки

Большинство банков обязывают заемщиков приобретать полис на весь период взаимодействия.

Если заемщик сразу же приобрел пакет услуг на весь срок, а затем закрыл обязательства перед компанией раньше, может быть выполнен возврат страховки при досрочном погашении автокредита.

Для получения денег необходимо обратиться в организацию, предоставившую полис. Компания обязана вернуть платежи.

Получение справки о досрочном погашении

Чтобы не возникло проблем, эксперты советуют взять справку, подтверждающую, что клиент полностью погасил имеющийся долг по автокредиту. Ее оформление не займет много времени. Для получения бумаги клиент должен лично посетить отделение компании и попросить соответствующий документ.

Последствия неправильного погашения

Эксперты советуют проявлять максимальную внимательность, выполняя досрочное погашение автокредита. Даже если клиент согласовал с банком сумму, всегда остается риск, что задолженность будет закрыта не полностью.

Компания может зачислить внесенные деньги на депозитный счет клиента и постепенно списывать с него сумму ежемесячного платежа по автокредиту вместе с начисленными процентами.

Следовательно, деньги на счету закончатся раньше, чем долговые обязательства будут закрыты.

Образуется долг по автокредиту, на который банк начнет начислять штрафы и пени. В итоге к заемщику, считающему, что он давно рассчитался с организацией, могут наведаться коллекторы. Чтобы этого не произошло, необходимо брать справку, подтверждающую, что клиент ничего не должен банку.

Источник: http://vawilon.ru/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita/

Погашение автокредита

Погашение автокредита

Автомобиль уже давно стал практически обязательной покупкой, также как и погашение кредита стало обязательным действием, после приобретения авто в кредит. На нем очень удобно передвигаться, особенно когда много вещей или есть маленькие дети.

Единственным серьезным ограничением является стоимость железного коня, поэтому многие решают взять его в долг. Погашение автокредита это обязанность каждого заемщика, но любой может выбрать, каким именно способом он будет это делать.

Есть несколько вариантов, как погасить кредит:

  • аннуитетная система;
  • дифференцированная система;
  • досрочное погашение кредита.

Погашение кредита с помощью аннуитетной системы

Многие даже не задумываются, как погасить автокредит, ведь банки редко предоставляют возможность выбора, они по молчанию расписывают только тот вариант, который самый выгодный для организации.

В большинстве случаев это аннуитетная система, которая предусматривает максимальное количество переплаты по процентам. К тому же данная схема очень простая в расчетах и позволяет не запутаться консультантам.

Да и самим плательщикам проще всего следовать именно ей.

Отличительно особенностью данного варианта является то, что в каждый месяц по всему сроку кредита платеж составляет одна и та же сумма. Будь то ипотечные кредиты или же долг за машину.

Это приносит свои определенные плюсы и минусы. Отрицательной особенностью становится то, что переплаты, если сумма взята на большой срок, могут быть очень значительными.

Единственным же положительным фактором становится четкость системы.

Невозможно запутаться в платежах, если в течение нескольких лет одна и та же сумма до конкретного числа каждого месяца.

Многие банки и вовсе ограничиваются только этим вариантом, заранее прописав в правилах своей организации, что иной системы не может быть.

Как погасить кредит по дифференцированной системе

Если речь идет о том, как погасить автокредит максимально выгодно, то имеет смысл рассмотреть дифференцированную систему. Ее не сложно найти в крупных банках, которые особенно заботятся о каждом своей клиенте и ценят свою репутацию больше, чем небольшую прибыль от процентов по кредитам.

Смысл этой схемы заключается в формировании платежей особым образом. В каждый месяц сумма отличается и это обосновано регулярным перерасчетом.

Конечно, основной долг придется вернуть в полном объеме, однако с процентами дело обстоит иначе, при конечной оценке можно заметить, что сумма переплаты немного уменьшится.

Происходит на практике это так, в первую половину срока погашение автокредита идет активно, увеличенными суммами.

За счет этого в дальнейшем процент начисляется на меньшие деньги, а значит и его эквивалент уменьшается.

В самом конце платеж будет минимальным, хотя вначале придется постараться, чтобы вытянуть крупные суммы.

Огромным плюсом в данной ситуации будет экономия, минусом же является то, что нужна некоторая внимательно, при оплате обязательно нужно будет уточнить сумму.

В первые месяцы нагрузка может показаться слишком тяжелой, ведь на увеличенные платежи многие могут не рассчитать свою заработную плату, но в результате этот труд себя окупит вполне.

Досрочное погашение автокредита

Несмотря на то, что многие банки стараются избежать досрочного погашения кредита за авто, любой желающий должник может погасить досрочно всю сумму, даже если это ипотечные кредиты, которые взяты на огромный срок.

В первую очередь этот метод предпочтителен психологически, даже самый выгодный кредит давит морально и заставляет каждый месяц нервничать, когда подходит срок платежа. Избавится от подобного бремени разом это всегда очень приятно.

Второй положительной чертой является денежная экономия. Конечно банк может заставить выплатить проценты. Но накладывать какие-либо штрафы и санкции он не в праве, поэтому в результате сумма получается намного меньше, чем, если платить по определенному распорядку.

У этого метода имеются и свои недостатки. Далеко не каждый может единовременно найти такую большую сумму денег.

К тому же, негативом является то, что сами организации очень не любят подобные погашения, ведь они теряют от этого свою основную выгоду.

В результате клиент может быть даже отмечен как неприятный, особенно, если подобные схемы оплаты повторялись не один раз.
Самое главное, если уже взята сумма в долг, то выплачивать ее без задержек.

Банки достаточно строго относиться к своим должникам, вплоть до обращения в коллекторское агентство. Конечно, выход есть из любого положения, но лучше не вступать в конфронтацию.

Среди трех способов погашения каждый может выбрать для себя именно тот, который будет наиболее удобен. Всегда нужно помнить о том, что деньги следует отдавать, но никто не должен препятствовать сделать это так, чтобы было максимально выгодно.

Кредит это не страшно, а достаточно приятно и позволяет расширить свои возможности, главное знать все тонкости и нюансы.

Источник: http://poluchenie-kreditov.ru/pogashenie-avtorkedita

Теперь кредит можно выплатить быстро! Пошаговая инструкция как правильно избавиться от автокредита + бланки и образцы заявлений

Здравствуйте! С вами снова Кулик Илья. Хотите перестать выплачивать по кредиту, потому что появилась возможность вернуть всю сумму займа? Тогда вам необходимо срочно узнать, как быстро выплатить кредит.

Ведь сам процесс может занять длительный срок. А если не довести дело до конца как следует, можно столкнуться с серьёзными проблемами.

Поэтому, чтобы не попасть впросак, читайте эту статью, и вы будете знать всё необходимое о досрочном погашении автокредита.

Можно ли досрочно погасить автокредит?

Федеральный закон от 19 октября 2011 года №284-ФЗ, внёсший изменения в ГК РФ, утвердил безусловное право заёмщика досрочно погасить долг как полностью, так и частично.

Поэтому в настоящее время по любому кредиту, в том числе взятому на приобретение автомобиля, вы можете погасить заём досрочно, при этом без всяких дополнительных поборов в виде комиссий, неустоек и так далее.

Суть такая: вы возвращаете банку какую-то часть долга, вплоть до 100%, раньше, чем положено по графику платежей, соответственно:

  1. у вас должна быть достаточная сумма для возврата всего долга или его части;
  2. платить банку вы после этого ничего не обязаны, или ваш долг становится меньше.

Если у вас нет крупной суммы, чтобы заплатить всё и сразу, но необходимо облегчить условия выплат по автокредиту, например, потому что нет возможности погашать долг вовремя, вам нужно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием займа.

Статьи в тему:

Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Как избавиться от автокредита полностью – пошаговая инструкция

Досрочное погашение кредита – это не просто внесение на свой счёт в банке полной суммы кредита, а особая процедура, итогом которой становится надлежащее выполнение клиентом своих обязанностей перед банком раньше указанного срока.

Поэтому надо соблюдать определённую последовательность действий, без которых не получится погасить автокредит досрочно.

Шаг первый – обращение в банк

Если заём целевой, например, автокредит, то в течение 30 дней со дня получения займа клиент может вернуть досрочно весь долг без предварительного уведомления.

То есть просто кладёте на счёт полную сумму ссуды, а также процент за несколько дней использования, денежное значение которого узнать можно в банке, и кредит считается закрытым.

Но согласитесь, что это редкий случай, когда возможность вернуть долг появляется почти сразу.

А после окончания месячного срока (для нецелевых займов – двух недель) согласно п.2 ст.

810 ГК РФ о досрочном возврате средств заёмщик должен обязательно уведомить кредитора о своём желании не позже чем за 30 дней.

Аналогичные правила прописаны и в ст. 11 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Но кредитным договором может быть установлен и другой, меньший срок.

Например, в банке Плюс выплатить весь долг можно уже через три дня после обращения, а вот Сетелем банк требует подавать заявление за месяц до желаемой даты досрочной выплаты долга.

Поэтому уточняйте в своей кредитной организации, через какое время после подачи заявления можно погасить долг. Но если предупредите за месяц – не прогадаете.

Важно! Без уведомления банка о желании досрочно погасить заём в установленном порядке деньги будут списываться согласно обычному графику платежей вне зависимости от суммы на счёте.

Заявление на досрочное погашение автокредита

Стандартным способом уведомления банка является заявление о досрочном погашении, которое пишется в отделении банка или направляется по почте.

Многие банки предоставляют возможность удалённого сообщения о желании досрочно вернуть долг: через интернет, по телефону или с использованием мобильного банка.

Обычно можно подать также онлайн заявление – через личный кабинет в банке или электронным документом. Полный список доступных способов уточняйте в своём банке.

Бланк заявления (кстати, специально подготовленный для заполнения на компьютере), предоставляемый РН Банком, а также его заполненные образцы, вы можете скачать по ссылкам:

  • бланк;
  • для полного погашения;
  • для частичного погашения.

Обратите внимание, что у каждого банка своя форма заявления, впрочем, аналогичная данной, найти которую вы можете на его официальном сайте или в офисе организации. Поэтому с указанными материалами ознакомитесь только как с образцами, а найти нужный вам бланк придётся самим, если, конечно, вы не клиент РН Банка.

Шаг третий – ожидание перерасчёта

Законом на расчёт отведено 5 дней. По окончании этого срока банк обязан сообщить заёмщику сумму, необходимую для погашения. Как правило, это делается при помощи SMS-уведомления, но возможны и другие варианты, например, письмом, в личном кабинете клиента или при обращении в офис банка.

Знайте, что банк может взимать только те проценты, которые начислены до даты досрочного погашения, брать плату за неиспользованный период, а также дополнительные комиссии он не вправе.

При досрочном погашении части займа, так как сумма долга уменьшается, происходит перерасчёт платежей, то есть, по сути, реструктуризация кредита.

Статья в тему: Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

При этом банк предлагает клиенту выбрать из списка, или сам устанавливает, один из вариантов изменения платежей:

  • снижается ежемесячный платёж, срок остаётся прежним;
  • сокращается срок кредитования, ежемесячные выплаты не изменяются;
  • комбинация из двух первых вариантов.

Шаг четвёртый – погашение долга

Для досрочной выплаты кредита необходимо к указанной в заявлении дате перевести на счёт, с которого списываются средства, всю сумму, которую определил банк.

Важно. Согласно правилам некоторых банков, необходимая сумма должна числиться на счёте уже за сутки до назначенной даты, иначе досрочное погашение не засчитывается. Поэтому внимательно читайте все пункты договора и не затягивайте с пополнением счёта.

Банк может принять погашение всего долга только в день выплаты по обычному графику платежей – установить такое ограничение в договоре – его право.

Такое условие действует, например, в Русфинанс банке.

Но со дня подачи заявления о досрочном погашении до его фактического исполнения не должно пройти более 1 месяца.

Тщательно проверяйте размер денежных средств, лежащий на счёте, потому что в случае недостаточности суммы с точностью до копеек для полного погашения, оно не принимается, и всё придётся начинать сначала и ждать опять целый месяц с даты подачи нового заявления.

Шаг пятый – получение справки и закрытие счёта

После погашения всего долга обратитесь в ближайшее отделение вашего банка за справкой о закрытии кредита. Этот документ, типовой образец которого доступен для скачивания, будет официальным подтверждением того, что вы исполнили все свои обязательства перед банком.

Во-первых, это необходимо чтобы удостовериться, что банк не имеет больше претензий к вам.

Во-вторых, это позволит избежать ситуации, что останется долг в несколько копеек, на которые будут начисляться пени в связи с неуплатой, что не только может вырасти в серьёзную сумму, но и испортит кредитную историю.

Впрочем, внимание на этапе погашения кредита сводит риск этого к минимуму. В-третьих, такая справка может понадобиться при получении нового займа.

Выдать этот документ могут как сразу после досрочного погашение, так и спустя некоторое время, до месяца, зависит от банка. В некоторых кредитных организациях за его выдачу взымается плата. Естественно, справка должна быть заверена подписью сотрудника и печатью организации.

Закрытие счёта

После завершения выплаты всего долга следует подать заявление на закрытие счёта, а если на нём остались средства – то перевести их на другой расчётный счёт.

За последнюю операцию обычно берётся комиссия.

Для закрытия счёта необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, вариант бланка которого доступен для скачивания.

За одним отключите все дополнительные услуги (например, SMS-информирование), сдайте пластиковую карту, если выдавалась. Но, как правило, это неразрывно с расторжением договора банковского счёта.

Проверка кредитной истории

Полезно также узнать, какая информация отображается в вашей кредитной истории – ведь именно на ней будет основываться решение о выдаче кредитов в будущем. Ошибки при передаче данных из банка в бюро кредитных историй (БКИ) случаются, поэтому дополнительная проверка не помешает.

Один раз в год запрос в бюро бесплатен. Делать его следует не раньше чем через пять дней после получения подтверждения о закрытии кредита – такой срок отведён на сообщение банком данных в БКИ, хотя задержки случаются.

Подробности о том, как получить данные из кредитной истории вы найдёте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

Шаг шестой (необязательный) – возвращение денег за страховки

Как правило, автокредиты сопровождаются дополнительными договорами, обеспечивающие банку уверенность в возврате средств: залог, различные страховки. Досрочное погашение части автокредита не влечёт за собой необходимость изменения этих дополнительных договоров.

А вот при полной выплате займа раньше времени, эти спутники автокредита становятся не нужны.

И если с залогом обычно всё просто: этот договор заключается с банком и не требует вложений, соответственно, расторгается при погашении кредита, и вы ничего не теряете и не приобретаете в деньгах (впрочем, не поленитесь удостовериться, что обременение снято, а также не забудьте забрать ПТС, если сдавали его), то со страховками несколько иначе.

Предоставляет вам её страховая компания, отдельное лицо, и, кроме того, эта услуга стоит немалых денег.

И если вам каско или страхование жизни, или какую ещё вы там страховку брали больше не нужно, вы можете расторгнуть и этот договор, но уже в порядке, определяемом правилами страховой компании, и даже вернуть некоторую сумму.

Статья в тему: Как вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля

Можно ли вернуть «переплаченные» проценты при досрочном погашении?

Очень часто встречается мнение, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами (когда каждый месяц платится одна и та же сумма, большинство займом, в том числе при покупке автомобиля – именно такие), клиент переплачивает какую-то сумму, так как якобы он платит проценты вперёд, за сумму, которой он ещё не пользовался.

Верховный Суд: вернуть проценты можно?

Сильно раздуло внимание к этому вопросу Определение Верховного Суда РФ по делу №51-КГ15-14 от 1 марта 2016 года.

Предыстория такова. Заёмщица погасила досрочно кредит, естественно, аннуитетный, и посчитала, что она переплатила «лишние» проценты.

Поскольку банк вернуть их отказался, она обратилась в суд, но первая и вторая инстанция отклонили её иск.

А вот кассационную жалобу Верховный Суд удовлетворил тем самым определением и постановил заново рассмотреть иск. Кстати, ранее был случай аналогичного решения и в Верховном Арбитражном Суде.

Этот прецедент усиленно обсуждался, в том числе в прессе, что вот, мол, желания заёмщиков сбываются, теперь все погасившие кредит смогут и потребовать денег с банка, хотя многие эксперты высказывались о неправильности такого решения.

Более того, апелляционным определением от 20.04.

16 по этому делу (№33-3943/2016) Алтайский суд, рассмотрев заново иск, оставил жалобу без удовлетворения, то есть выиграл дело банк.

К сожалению, такие ситуации, когда ВС даёт неоднозначное решение по делу, случаются, так что у непрецедентной судебной системы есть свой плюс.

Реальное положение дел

А на самом деле никакой выплаты процентов заранее нет. Проценты всегда начисляются на сумму реального остатка по основному долгу.

А при аннуитете тело кредита, то есть эта самая сумма долга, уменьшается очень медленно, особенно в первое время. Такие условия договора. Поэтому и размер процентов велик вначале, так как сам долг большой.

Всё это прекрасно видно при расчётах на онлайн калькуляторе кредитов.

Кроме того, в своём определении от 14 февраля 2017 года по делу №89-КГ16-12 Верховный Суд, на этот раз справедливо, указал, что никаких излишне уплаченных процентов нет, и возвращать банк ничего не должен.

Так что, и при досрочном погашении заёмщик платит только за тот период, когда он пользовался заёмными средствами, и уже уплаченные проценты не подлежат пересчёту, банк ему ничего возвращать не должен. И это честно с любой точки зрения.

Подведём итоги

  • досрочное погашение кредита доступно всем и бесплатно;
  • необходимо заранее уведомить банк о своём желании выплатить весь долг или его часть;
  • конкретные правила погашения раньше срока могут несколько отличаться в разных банках;
  • внимательное чтение и точное выполнение всех пунктов договора поможет избежать конфликтных ситуаций;
  • оставшиеся платежи пересчитываются при частичном погашении;
  • проценты всегда начисляются только на остаток долга, поэтому никакой их уплаты заранее нет, и требовать их возврата неправомерно.

Заключение

Как вы теперь знаете, всё что нужно, чтобы погасить кредит досрочно – это иметь достаточно средств и заранее сообщить банку о своём желании. А потом удостовериться, что оно выполнено в точности.

Есть что добавить по теме, хотите поделиться опытом или что-то непонятно в статье? Пишите в комментарии!

А из следующего видео вы узнаете ответы на самые популярные вопросы по досрочному погашению кредита от представителя Альфа Банка.

Примечание. На момент написания статьи прошло полтора года с даты опубликования видео. Согласно действующему законодательству банк не имеет права взимать проценты, предполагавшиеся к оплате после даты досрочного погашения.

Статья окончена. Не забывайте кликнуть по кнопке социальных сетей, подписывайтесь на блог. До новых встреч!

П.С.: На фотографиях в статье Porsche 911 Carrera 4S. Оригиналы здесь: drive2.ru/r/porsche/543524.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/kak-bystro-vyplatit-kredit-pravilnoe-dosrochnoe-pogashenie-avtokredita.html

Досрочное погашение автокредита без переплаты и рисков

Получение крупного кредита всегда становится тяжким бременем для семейного бюджета, и неудивительно, что многие заёмщики всеми силами стараются избавиться от него поскорее.

Если позволяют финансовые возможности, применяется досрочное погашение автокредита. В этом случае заёмщик полностью или частично расплачивается с банком с опережением графика.

Казалось бы, это выгодно и банку, и клиенту. Нет долга – нет риска просрочек и невыплат. Однако далеко не всё так просто.

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты, которые могут быть очень немаленькими.

Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком.

Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям.

До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года.

С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.

Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:

  • Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.

При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.

  • Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.

Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму.

При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг.

В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.

Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.

  • Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.

Как правильно погасить договор автокредита досрочно?

На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости.

Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения.

После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.

После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:

  1. В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
  2. Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
  3. Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
  4. С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.

Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.

Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.

Досрочное погашение автокредитов, несмотря на все трудности – возможность избавить себя от крупного долга раньше времени.

Любые комиссии и дополнительные требования банков окажутся ниже переплаты за проценты.

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 8Проало: 4

Источник: http://eavtokredit.ru/page/avtokredit-dosrochnoe-pogashenie

Досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита

При подписании кредитного договора одним из самых важных пунктов является досрочное погашение автокредита. Для заемщика это всегда плюс, поскольку позволяет выполнить раньше срока взятые на себя обязательства и сэкономить на процентах, комиссии и общей переплате.

Следует понимать, что для банка досрочный возврат средств – это упущенная возможность заработать доход.

Поэтому некоторые финансовые организации вводят ограничения, которые прописываются в договоре между заемщиком и кредитором.

Одним из них является необходимость уведомить банк за 30 дней о том, что вы планируете полностью погасить кредит.

Основной задачей заемщика является внимательное ознакомление со всеми пунктами договора. Главное выяснить, как погасить автокредит с максимальной экономией средств и куда пойдут деньги, оплаченные вне графика.

На сегодня некоторые банки зачисляют средства, внесенные сверх ежемесячного платежа, на транзитный счет, где они находятся до очередного планового списания.

То есть выгоды в том, что вы будете вносить суммы большими частями, абсолютно никакой нет, проценты и комиссии будут начисляться согласно вашему графику погашения.

Ситуации, когда банки препятствуют досрочному погашению, скорее исключение, чем правило. Зачастую задержка денег на транзитном счету происходит или по вине кассира, который неправильно осуществил операцию или в результате технических сбоев.

Банковские схемы

При внесении заемщиком суммы, которая больше ежемесячного платежа, банки используют следующие схемы: уменьшение срока пользования кредитом или сокращение суммы ежемесячного платежа.

Такие схемы применяются практически во всех банках вне зависимости от способов начисления процентной ставки: ануитет или стандартная. То есть платежи перечисляются на погашение кредита с конца.

Некоторые финансовые организации для клиентов с классической схемой начисления процентов предусматривают возможность авансового погашения тела кредита, сокращая платежи с начала графика.

Данная схема позволяет погасить проценты в этом месяце, а тело кредита в следующем, при этом экономии средств за счет сокращения суммы не происходит.

Следует помнить, что банкам запрещено применять штрафные санкции или любым способом мешать желанию заемщика погасить кредит досрочно.

Наиболее популярными уловками со стороны банков являются: письменное заявление при желании погасить кредит раньше срока и необходимость поставить в известность финансовую организацию о своих намерениях.

По сути, это не является сильным препятствием, но обременяет заемщика финансовой волокитой.

Кроме того, в случае досрочного погашения банк имеет право брать комиссию за пересчет графика платежей, чем отдельные кредиторы и пользуются.

Оформить кредит без переплаты на сегодня практически нереально.

Следует помнить, что банк — это не благотворительный фонд и безвозмездно предоставлять средства не в его интересах.

Советы

При полном погашении автокредита необходимо от кассира получить квитанцию о внесении средств, после чего обратиться к работнику банка для получения справки о закрытии кредита и выписки по счету учета займа с нулевым балансом. Автомобиль необходимо вывести из залога для возможности дальнейшей его продажи или получения права собственности на него.

Несколько советов потенциальным заемщикам по автокредиту:

  1. При подаче заявки на получение кредита уточните у работников банка, есть ли возможность выбора способа погашения кредита: ануитетная или классическая;
  2. Узнайте о возможности досрочного погашения: нет ли дополнительных комиссий или ограничений по сроку;
  3. При полном досрочном погашении следует лично обратиться в отделение банка, запросить документ, подтверждающий сумму остатка по кредиту;
  4. Сохранить все документы, подтверждающие факт полного погашения всех обязательств;
  5. Не возвращайте кредит в первый же месяц пользования средствами, банк может внести вас в «черный список»;
  6. Наиболее выгодно досрочно гасить залоговые кредиты, поскольку вы раньше вступите в права собственности;
  7. Если ваше финансовое состояние нестабильно, то вносить средства необходимо минимально допустимыми платежами. Это позвонит обезопасить себя от оформления нового кредита и попадания в «долговую яму».

Поскольку каждая финансовая организация и каждый кредитный продукт имеют свои особенности, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями и проконсультироваться у специалистов. Помните, что согласно поправкам статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик в любом случае имеет право досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Источник: https://KakPoluchitKredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita/

Как досрочно погасить автокредит в наши дни

Как досрочно погасить автокредит в наши дни

Многим автолюбителям интересен вопрос — как досрочно погасить автокредит, чтобы он не висел дамокловым мечем над душой. Досрочное погашение кредита, на автомобиль в частности, – столкновение интересов банковской структуры и ее клиента.

Первой организации невыгодно терять проценты, вследствие сокращения общего срока займа. Напротив, финансовый бонус частного лица очевиден: уменьшается сумма переплаты.

Дополнительной выгодой физического лица выступает возможность взять следующий заем. Получить деньги при непогашенном автокредите намного сложнее.

Существует высокая вероятность получить отказ от банка.

Препятствия к досрочному погашению

Присутствует несколько преград, осложняющих досрочное погашение автокредита. Основные сложности, это:

  • Необходимость предварительно уведомить банк. То есть, мгновенно ликвидировать непогашенный заем не получится. Стандартный термин уведомления кредитора – за 30 суток.
  • Выплата штрафа за досрочное погашение. Это позволяет банковскому учреждению частично компенсировать его финансовые потери.
  • Падение репутации заемщика. В глазах банка-кредитора, досрочное погашение рассматривается, как неумение клиента управлять собственными средствами.

Если последний пункт особо не беспокоит, можно уведомив банк и выждав месяц, приступать к ликвидации оставшейся части автокредита. Тут возникает следующий вопрос: как оценить сумму непогашенной задолженности.

Пример расчета остатка по кредиту

  1. Сумма выплаты по досрочному погашению автомобильного кредита включает две базовые компоненты:
  2. комиссия или штраф за раннее внесение всех средств;
  3. непосредственно непогашенная часть займа.

Рассчитать вторую величину, при дифференцированной системе платежей, несложно. Аннуитетная схема ежемесячных выплат в равных долях потребует использования кредитного калькулятора. Расчеты при втором варианте выполняются в такой последовательности:

  1. Внести актуальные значения ставки и дополнительной комиссии по займу.
  2. Указать в качестве срока кредита – количество месяцев, оставшихся до полного погашения.
  3. Исходя из введенных данных, подобрать сумму займа так, чтобы ежемесячный платёж был идентичен аналогу из вашего кредитного договора. Результат представляет размер непогашенной части.

Осталось вычислить сумму комиссии/штрафа. Величина нередко определяется остатком по кредиту.

Для усвоения схемы расчета разумно рассмотреть абстрактный пример в цифрах. Допустим, взят кредит на следующих условиях:

  • сумма – 100 000 рублей;
  • годовой процент – 18;
  • ежемесячная комиссия – 0.1% от размера займа;
  • срок – 3 года.

На подобных условиях ежемесячный аннуитетный платёж составляет 3 715 рублей.

При необходимости досрочно погасить кредит через год, следует рассчитать в кредитном калькуляторе сумму займа на оставшийся срок, таким образом, чтобы ежемесячный платеж оставался 3715 рублей. Результат – 72 950. Осталось определить размер комиссии.

Если штраф на досрочное погашение через год – 2%, то сумма дополнительной выплаты – 72950*2/100 = 1459 рублей. Суммируя обе величины, получается итог. Досрочное погашение кредита через год обойдется в 74 409 рублей.

Естественно, до копейки сумма из калькулятора и реальный размер совпадать не будут. Но метод характеризуется высокой точностью.

Этапы досрочного погашения автокредита

Рассчитав размер платежа, и отложив необходимую сумму, остается написать заявление в произвольной форме. Подтвердить факт досрочного погашения кредита документально нужно обязательно. Это позволит избежать неприятных коллизий в дальнейшем.

Перевод денег должен сопровождаться уведомлением банку, что это досрочное погашение. Простое внесение увеличенной суммы ежемесячного платежа, может интерпретироваться заемщиком, как продолжение стандартной оплаты.

При завершении досрочного погашения автокредита обязательно получить документальное подтверждение этого факта от банка. Не стоит ограничиваться звонком по телефону.

За ошибку клерка на той стороне линии платить придется вам. Лучше персонально прийти в финансовое учреждение и затребовать платежный документ банка.

Бумага должна подтверждать, что клиент внес всю сумму платежей по кредиту.

Резюме

Согласно законодательному документу, принятому в 2011 году, досрочное погашение автокредита возможно без согласия кредитора. Написанное за 30 суток заявление позволит инициировать процесс.

Другой важный нюанс касается аннуитетной схемы кредитных платежей. По ней, досрочное погашение займа выгодно только в первой половине срока, когда банком включены проценты и за последнюю часть займа.

Если термин перевалил за половину, особой финансовой выгоды досрочное погашение не принесет.

Источник: https://zaxvatu.net/2-lenta/kak-dosrochno-pogasit-avtokredit-v-nashi-dni.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.